信用卡之雕虫小道 #2170
雕虫小道,赚钱靠雕虫小道。
一)起刷日
从6.25断更了差不多有三周。和这个世界上很多心灵困扰相比,信用卡只不过最微不足道的雕虫小技。 只不过“体、用、术”,大师们都不赚钱,皓首穷经。苦寒一辈子。 真正赚钱的,都是小“术”。
本篇讲信用卡一些最微不足道的小知识; 首先,我们讲“起刷日”。
什么叫“起刷日”。你在正统的信用卡指南手册,是找不到这个词的。 官方指南,只有“账单日”这个词。
好比招商银行账单日15日,这个月的7.16~8.15就是你本期账单。照付就行。 这个说法是不对的。 正确的说法,招商银行的账单是:7.15~8.14
“起刷日”和账单日,并不是同一个日子。在某些银行,他是T+0,在某些银行,他是T+1。 也就是银行告诉你,你的“账单日”是每月15日。但某些卡是15日可刷,某些银行是16日可刷。
T+0阵营 | | | 工,建,中,农,邮 中信,浦发,兴业,民生,光大,华夏,广发 农商,南京,宁波,温州,花旗 |
他还有一些例外,说明如下; - 广发以前是T+0可刷,后来改成T+1
- 上海银行POS机T+0可刷,支付宝必须T+1
- 光大银行似乎是T+0 19:30之后可刷
还有几条普适说明; - 异地交易,以前是延后一天。2011年后改革,要视POS机不同,有可能延后一天。
- 跨境交易,一律是T+1工作日入账。
- Visa/Master跨境,一般是T+2
好比今天7月15日是周五。如果你在美国刷POS机,他入账时间是7月18日周一。 也就是你所有的16日,17日卡都可以刷。
有人或许会问,你算得这么精细,硬生生把“账单日”算成“起刷日”,多抠一天出来。有什么用呢。 嗯,有一点点的用处。
二)免息期
信用卡的免息期有二种,50天和56天。
50天(七周)阵营 | | 建,中,邮 招商,中信,浦发,兴业,民生,光大,平安,华夏 北京 | 工,农,交 广发 上海,上海农商 南京,宁波,温州
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其中要说明的是; - 最奇葩的是广发。他同时有50天和56天二种卡。所以广发银行要新申请一张56天的,并把原50天弃用。
三)宽限期
自2014年开始,应银监会要求。各大银行都给予三天宽限期。
可参阅水库帖子《信用卡修改账单日和宽限期详情汇总》
表格比较长。我这里就不贴了。只列出“非3天”的异类。
这里值得展开说明的是;
因为银行内部的清算系统,是T+1额外一天的。 如果你T+3跨行给某些银行信用卡还款,卑鄙的银行(例如广发),会不承认的。 他们会一口咬死你是T+4,并要求你付利息。
但是你先转借记卡,再同行借记卡还信用卡。银行就没有借口了。
有人恍然大悟,“哦,你一开始就让我办32家银行的借记卡网银”。是不是就派这用处啊。 亲,极限还款是一项好处。但还有隐藏功能哦。
四)知识累积
这些零零碎碎的知识,堆在一起,有什么用呢。我们再来看一个“空当接龙”的实际例子。
假设你一张交通银行信用卡,我们查资料,交通银行是56天账期的。 - 7月1日刷卡,8月26日还款日。
- 算上3天宽限期,8月29日还款。
- 你找人借钱2天,到9月1日可以再刷出来。
同样道理,9月1日刷卡,10月26日还款。 最长拖到10月29日。 找人借钱3天,到11月1日再刷出来。
你一年要刷六轮。一共要“垫资过桥”多少次呢。 - 8月29日~9月1日,2天
- 10月29日~11月1日,3天
- 12月29日~1月1日,3天
- 2月29日~3月1日,0天
- 4月29日~5月1日,2天
- 6月29日~7月1日,2天
以上合计12天。你的交通银行卡在365天内,有353天是满负载的。
这是一种极限情况。一般情况呢。 一般情况,每个人都要统计一下,自己名下的50天/56天,信用卡额度的比例。 例如笔者是50%:50%
“50天”账期的卡,和56天账期的卡,有非常大的差距!
在以往没有“三天宽限期”政策之时,50天的卡,你每到月底,要垫资11天之久! 对于一些大额白金卡,这简直就一场痛苦折磨。
而对于56天的卡,你“垫资”时间是6天。 当掉大礼包“三天宽限期”后,二者的垫资时间分别是8天,3天。
我们以前算“信用卡成本”。每张卡一年刷六轮。 每一轮手续费假设0.6% 但是你还有“垫资期”。
在我们早期的多军“拆借”网络中,结算利息大约是0.3%/周。 千三息,每周。 这样11天的垫资,就是一笔惊人数字!信用卡总体成本,会很高很高。
50天的卡,和56天的卡,对于“信用卡成本”有着惊人的区别。 很多人连一二张信用卡都没有,无法体会其中的重要性。 但假设你“大还款月”有350W的卡债要还,单张白金卡80万。你就会觉得差一天都是巨大痛苦了。
“千金散去复归来”
五)账单日
修改账单日,是2008年多军内部最早提出的。当然,知识产权各地都有独自的科技发掘。 修改账单日,可以使你获得额外的免费资金。
举个例子,你刷一张招商银行信用卡,15号账单日。15号起刷日。
但是,你7月15日刷卡之后,8月14日打电话“客服中心”。并要求修改账单日为“每月10日”。 这样八月是没有10日的,你最近一期账单,要到9月10日出账。 9月28日还款。
7.15~10.28,合计享受了免息期75天。 而不是50天。
象招商银行,平安银行,对于“修改账单日”十分宽松。每六个月就可以改一次。 考虑到你整个流程,已经三个月。 实际相当于持续不断可以享受75天的“超长免息期”。
还有一些银行,是每年修改一次。例如民生,浦发。 具体可参阅水库文献。
值得注意的是,随着08年之后科技扩散,秘诀告诉了更多的人。这个洞也在不断逐渐的塌。 目前银行主要的反制手法有: 1) 改账单日时,必须没有欠款(上海银行) 2) 修改账单日,仅对下月生效。
六)连续账单日
信用卡一个烦恼,就是56 < 61
每二个月作为一个周期。你到了8.26还款之后。要“静默”五六天,到了9月1日才能再次刷出来。 这样就产生了“垫资”。不仅有垫资费用,而且金额太大了以后连过桥都很困难。
这样就产生了一种疑问。有没有一张卡。它7月1日刷,8月25日还款。 8月25日就是起刷日,当场刷卡,可以再享受56天免息期。一直到10月18日还款。 答案是可以的。
这样的做法,主要是“共享额度”。 好比你同一家银行有二张卡。但是二张卡的账单日却是不同的。 一张卡1号 一张卡25日。
举个例子。兴业银行的普卡,金卡,就是完全不同二套系统。 账单日,回馈机制都不同的。 兴业就可以给普卡,金卡各设一个账单日。共享额度。
再譬如说,ICBC王牌信用卡。 工商银行的卡部中心,非常地尽职。如果你要修改账单日,他一定会要人工监督,并且手动把你名下所有的信用卡,全部都改掉账单日。
但是这里面有一个bug。 假如你在申请前再办了一张卡。并且这张卡属于“未开卡”状态。 则人工服务是看不见的。
也就是说,工商银行你可以保留一张1号的卡,一张任一日期的卡。
具体的“连续账单日”用法,因为一共有32家银行。我们就不说了。 说多了,展开了,洞容易塌。 原理讲清楚了。你自己去尝试即可。
“体、用、术”,信用卡终究是雕虫小道。 今天我们继续推荐“冯学荣”老师的公众号。
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