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以下为正文： 支付宝吃肉，支付宝挨揍
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那个年代就连游戏充值都只敢卖实体点卡或者用电话费充。
唯一的优点是网恋还比较靠谱，不像现在网恋神魔乱舞，奔现全靠赌。
支付宝在那个时候敢替买家卖家做担保，确实冒了巨大的风险。
在当时不说风险，即使是支付本身，也有一个成功率的问题。
现在的人很难想象，难道付钱还能失败？
对，现在大家付钱失败主要是因为没钱。
但那时候你有钱都不一定能成功。
因为不是所有银行都支持支付宝，也不是所有银行都愿意尝试网络支付。
即使愿意尝试，也要插U盾，记账号，输入口令，输入银行以及支付宝的双重密码，就这样，成功率也就五五开。
年纪稍微大一点的朋友应该还记得这个年代。
后来是怎么改善的，是支付宝把银行舔了一个遍，舔了一遍又一遍，才舔出一个快捷支付。
如果没有快捷支付，你现在用手机付钱得先在手机上插U盾。
快捷支付做出来的时候，那时候微信支付还没出生。
而且那时候支付宝又不是银行，凭什么让人敢把钱放进去，敢把银行卡绑定？
万一我的穷，被别人发现了怎么办？
因为支付宝是全世界第一个推出被盗全赔的。
10年前有一个非常知名的新闻是，一个土豪的信用卡绑定了支付宝，被盗刷了100多万，支付宝没废什么话就赔了，同时期的银行都是少你钱离柜概不负责，少我钱火力少年战车。
这个新闻当时看得我非常焦虑，我到底要怎么努力才能让自己的信用卡有100万额度。
为了取信于人，支付宝还配了很大一支客服团队。
信任源自重逢，你得随时可以找到人，你才敢信。
但这一切背后，都是成本，成本，还TM是成本。
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第二重人和是定位服务普通人。
如果你对金融体系有了解，你应该知道，小微企业是被主流金融机构所排斥的。
虽然国家一再鼓励支持小微企业，但是银行在放款的时候基本都不太乐意，他们宁可给大企业锦上添花，也不肯给小微企业雪中送炭。
我以前在银行的时候，直接有标准是流水低于一个数字的客户，直接不要。
为什么？因为对于银行而言，做小微公司又累，风险又高，何苦呢？
而支付宝是当时唯一给做电商的小微企业放款的大机构，这些人在十几年前，注意是十几年前，是不折不扣的三无用户，无抵押，无征信，无资本，但他们有资金需求。
过去，这些人只能找家人借钱，或者找各种线下高利息的贷款机构，甚至有直接借印子钱的。
当时国内只有支付宝率先为他们提供金融服务。
从业务上来看，这个业务是出力不讨好的。
首先并不知道他们都有多少负债，甚至从来都没有见过他们，也没有更多数据佐证，那时银行办卡放款都要面签的。
国外也没人做，没有办法去抄前辈的作业，尤努斯的格莱珉也是线下一对一面签的。
其次他们的经营风险就是很高，小微企业普遍活不过3年，这不是一句玩笑话，更别说那个年代网商并不是主流，那时候的主流是线下门店，网店被人看不起。
最后他们要是真心想要赖账，是没有办法去催收的，因为商户太多，分散在全国各地，你不可能一一上门去要。
况且到了人家的地盘，你就是过江龙吃了夜里猛，也得盘着，不然分分钟医药费都比要回来的钱多。
作为民营机构，也不能指望国家兜底，只能自负盈亏。
给小微企业放款这件事情，弄好了被骂吸血，弄不好都活不到被骂吸血，支付宝做这个就是冒了巨大的风险。
支付宝就是赌一把，赌这些不被主流金融机构接纳的小商人是有信用的。
这是真的赌，一开始坏账高到10%以上，如果对金融有了解的人能知道，放在银行，这个坏账率足够把行长的头扭下来送给国足当球踢了。
那时候也没什么人脸验证，银行卡四要素验证之类的，大数据更别提了，为了防止对方冒名贷款，电话核验的时候会随机插入问生肖，因为冒名顶替的人会第一时间难以反应过来，全靠各种土味小窍门来做风控。
例如打电话为了核实用户身份，你不能问年龄，而要冷不防的问生肖，因为冒名顶替的人很难第一时间反应过来。
同样的事情，也发生在个人信贷上。
现在大家打开手机各路贷款已经满天飞了，不怕你不还，只怕你不借。
但是花呗刚出生的那个年代，只有支付宝在做个人网络授信业务。
那时候金融机构给个体放款或者办信用卡，门槛很高，各路征信和收入卡的死死的，如果你是白户，除非有人给你担保，不然你想都不要想在银行借到低成本的钱，而且别想远程办理，还要面签，要当面核对。
不能说银行做的不对，控制风险是合情合理的，金融相信人性本恶。
这件事情的荒谬之处在于，当时中国征信白户有10亿多，中国不可能只有1亿多好人吧。
很多白户正是因为没有人给授信，所以才是白户，如果永远没有人给他授信，那么就永远都是白户，总要有一个机构站出来打破这个循环。
当时做这个业务的还是支付宝，支付宝出来给用户个人授信，花呗本身就是虚拟信用卡，提供了和信用卡一样的功能，按时还有免息期，可以多一笔钱应急，很多人真的是靠花呗续过命的。
一款花呗一款借呗，让更多草根有尊严的“借钱”。
现实生活中借钱往往是难以启齿的，还钱后可能还要欠个人情，成本很难控制，但那时候很多机构都是直接把个人用户拒之门外的。
通过网络给大量的非传统优质用户远程授信，注意，是远程授信。
花呗是国内乃至世界范围内第一款这么做的产品。
现在回过头来看，是支付宝赌赢了，赚钱了。
但在当时，没有任何一家机构敢赌。
不能光看贼吃肉，不看贼挨揍。
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类似情况的还有余额宝。
现在大家都习惯了银行的跪式服务，也习惯了各种1元起投的理财产品。
但是我可以告诉你，这都是余额宝逼的，稍微有点年纪的朋友应该记得银行当初是什么样的。
在余额宝之前，银行的理财是傲慢的，是高人一等的，是用户的爹的。
那时候很多理财产品的起购都很高，不满数字根本不理你；
各种服务态度很差，办事人员莫名其妙的优越感。
各种业务收费规则奇怪，用户根本搞不清楚。
那时候你想理财，要么按照银行要求，凑齐一个整数来买；
要么只能定期存款资金不灵活；
要么就活期存款利息基本算是被银行白嫖。
余额宝让所有人都能轻松把活期资金拿来赚更多的利息，让活期存款更像赤裸裸的利息差智商税。
然后银行惊醒，躺着赚钱的日子过去了，只有讨好用户，服务用户才有未来。
所以才有了后面商业银行对用户180度的大转变，服务态度从爱理不理变成了用户都是对的。
所以才有了各家银行全面下调理财门槛的现象，因为他们发现草根用户的理财需求，蕴含着巨大的市场。
所以才有了各家银行全面互联网化，APP一个接一个上线，而且比一个好用，一切都为了让用户少添堵。
这些不是银行天生的，而是因为支付宝来过。
余额宝带来的不仅是用户，也是更大的风险。
第一个风险，余额宝的本质是货币基金，背后是机构间资金拆借市场。
当时余额宝高峰时有近万亿的规模，并且是集合小微用户的钱来进行运作，并且支持随存随取，这个每天的运算量的是天量，一旦有账对不上，这个风险是余额宝乃至支付宝都无法承担的。
第二个风险，活期存款是很多银行赚利差的命根子，支付宝动了银行的奶酪，把利息给了大众，然后被各种针对，有些朋友可能还记得，6年前，支付宝是被所有银行直接限制转入额度，那是一场真正的战争。
战况最激烈的时候，马云直接表示支付宝即使败了也是光荣，当时就是被逼到了这个地步。
按照道理，一款支付类产品被银行敌视，还怎么做。
但支付宝就是挺过来了，现在大家看似关系融洽，其实和平从来都是打出来的。
从担保支付，到花呗借呗到余额宝这一路看过来，支付宝做的事情是打破垄断，提升老百姓的话语权，并由此倒逼行业提升服务质量，降低准入门槛。
现在看起来特别理所当然的事情，在当时真正的前不见古人，后不见来者，周遭强敌环伺。
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支付宝的最后一个人和，是把自己做成了日常生活工具。
支付宝发展到今天，是支付工具，是个人金融平台，但本质是生活工具。
一个人的大部分生活需求，都可以在支付宝上得到满足。
可以用支付宝去医院挂号，直接结算。
可以用支付宝在很多地方直接办理各种政务需求，提取公积金，办理人都不需要出门，现在很多人直接用支付宝代缴水电煤。
芝麻信用体系免去了大量的押金占用。
还有蚂蚁森林，我一直觉得蚂蚁森林是最强的闹钟，我身边有很多朋友每天定时起来偷能量，然后继续睡觉。
更不用说健康码了，疫情期间大家都在用。
这些不赚钱，很不银行，但是特别方便用户的业务，才是支付宝的真正基本盘。
为什么？这是支付宝在和用户的生活，进行绑定。
不要觉得做这些东西容易，就拿一个水电煤缴费来说，水电煤机构从省级、市级、县级，数量很多，架构很复杂，而且每一家的标准都不一样，需要一家一家对接。
这东西不仅不赚钱，而且频率也不高，除非你是大房东有几十套房，不然你也就最多一个月用一次，费了这么大劲，但是用户一个月只用一次，说这个业务是大姨妈也可以。
这个业务也确实像大姨妈，平时没啥存在感，痛的时候，是真的痛。
所以支付宝做了，这些大量不起眼的功能，才是真的无可替代。
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另外，支付宝也并不是做什么都成，实际上支付宝不成的项目要比成的项目多太多了。
随便举个例子，就拿支付来说，现在大家用的是二维码支付，当年死掉的还有声波支付，电磁支付、光子支付等各种版本，最后市场选择了二维码。
支付宝每一个成功的产品背后，起码是几十上百个失败的产品，这些产品要么被人忘却，要么不被人知晓。
三次天时，三次地利，三次人和。
少了任何一次，都不是今天的支付宝。
而此时再回过头来看支付宝的16年，其实可以发现，支付宝走对的每一步，都是小概率事件，哪一个走不好，都是万劫不复。
正因为大量的小概率事件都被他们给实现了，所以他们今天的成功，特别成功。
而且不会再有这样的机会了，因为时代不会再重来。
所以不会再有下一个支付宝一样的产品了。
另外支付宝的成功也有效证明了一件事情，在中国，最好的商业模式，永远是服务于最广大最普通的人们。
最普通的人，才有着最伟大的力量。
支付宝的胜利，也可以说，是所有普通人的胜利。
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发表于 2020-8-26 08:20:17
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