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以下为正文：
最近流行提前还贷？
说人话就是：留一小部分放在货币基金用于生活应急需要就好了。
简单总结一下，上面这段的意思是：
和贷款利息成本的比较，收益端应该拿（考虑应急货币基金部分加权后的）指数基金来做对比，而不是银行理财。
再说风险。
前面已经提到，银行理财的风险性其实是个黑盒子。
不见得比指数基金强多少。
如果不考虑资产配置方案的化解效果，单看指数基金的风险性指标，是要给它的长期平均收益打一个折扣的。
例如：如果你的贷款利息成本是4%，那么你最少要有5.5-6%的收益才算是打平，再往上才能算是赚的。
而不是“4%成本，那么4%以上的收益都是赚的”。
不过考虑到资产配置方案的化解效果，这个风险溢价一般可以降低到1%。
也就是：4%成本，收益5%以上的部分都算赚的。
还有流动性。
指数基金的流动性非常好，急用钱时，场内ETF随时可以以很低的成本赎回，强过银行理财太多，一个天一个地。
货币基金的流动性也很好，两者同一个等级。
定期存款的流动性也很好，但收益太低了，完全不可能覆盖贷款利息成本。
而提前还贷的流动性就要具体问题具体分析了。
为什么通常没必要提前还贷
资产端，指数基金的长期收益完全可以覆盖贷款利息成本。
再考虑到其超高的流动性、为灵活安排资金使用带来的便利性，绝大多数情况下，完全没有必要提前还贷。
贷款还进去了再贷出来可没那么容易，我国现在还不支持房贷倒按揭，还进去再想贷出来就只能通过XF抵押贷款/JY抵押贷款的形式了，都有一定合规性瑕疵，以及一定的额外手续成本。
除非——
利率太高了。
利率一定要低，低，低！
重要的事情说三遍。
利率是一笔贷款最重要的指标。
不是成数！不是成数！不是成数！
陷入高杠杆魔咒的信徒们，该醒醒了。
在未来白银时代，没有那么多超高收益的资产可以覆盖高昂的利息成本的。
无论房产还是股票（基金）。
在资产端没有特别大花头的时候，决定你赚不赚钱的，生死存亡之道不可不察的，当然就是成本了。
成本一定要尽可能的低。
前些年做的6%、7%、8%的贷款都得置换干净，最好干掉一切4%以上的贷款。
4%就是将来的生死线。
所以——
什么情况下可以提前还贷，怎么还
尽一切努力，置换掉4%以上（至少是4.5%以上）的贷款。
是的，也包括2017年以后做的绝大部分首套、二套房贷（利率普遍在4.6-5.3%）
唯一合理的提前还贷，就是置换更低利率、更优还款方式、更高金额的贷款。
按照2023年的评判标准，3.X%、先息后本、6-7成，才是理想的负债。
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发表于 2023-10-8 10:07:30
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