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延迟退休，靴子终于还是落地了！
尽管前面有一长串的限定词：自愿、弹性、稳妥、有序、渐进式……但我们知道，这一天终究是不远了。
图源：日本年金机构 越女事务所整理
所以，国际上通常用“养老金替代率”来衡量一个国家的养老保障水平，也就是退休工资占在职工资的比例。
比如退休后每月拿到3000元退休金，而以前工作时月收入是8000元，那么替代率就是3000/8000，即37.5%。
国际通行的“养老金替代率”警戒线是55%，目前我国仅有40%左右，意味着大部分退休的人都很难维持退休前的生活水平。 当我们把目光放到更宏观的养老金蓄水池上，就会发现，形势比我们想象中更严峻。
2019年，中国社科院发布过一份《中国养老金精算报告2019-2050》，预测到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。 这份5年前的报告，具有相当权威性。其主编是中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文。
正是这份报告预测，在“大口径”下，全国企业职工基本养老保险基金累计结余将在2035年“归零”，还画出了详细的预测曲线。
那么，过去5年来，这份预测结果准确吗？ 到目前为止，基本准确。 根据官方信息，2022年、2023年企业职工基本养老保险基金累计结余为5.1万、近6万亿。这跟图标上预测的数字，非常接近。 就像一头奔袭而来的灰犀牛，身躯庞大，脚步沉重，但一步步越来越近。 养老金蓄水池将在2035年枯竭，但距离2050年老年人占我国人口三分之一的峰值节点，还有15年。
怎么在老龄化社会的峰值到来之前自救，成了中国养老体系最大的难题。
最近十年，中国为挽救养老金体系做出的重大改革之一，就是养老金并轨改革。
2014年以前，体制内职工不需要缴纳一分钱，就可以拿更多的养老金，退休待遇由国家财政全额负担。这种制度让收支缺口更加难以填补，社保基金压力山大。
养老金并轨改革在2014年开始，预计在今年10月正式完成。这一轮改革在微观层面上确实缩小了退休待遇差距，但在宏观上的“节流”效果却不够显著，养老金的收支缺口依然巨大。 既然“节流”效果不明显，那“开源”呢？
目前我国和国际上大多数国家一样，实行“三个支柱”制度。第一支柱是国家的基本养老保险，占退休职工收入的80%，第二支柱是企业承担的20%。
等等，第一支柱80%，第二支柱20%，那第三支柱呢？
第三支柱是个人养老金，在中国刚刚落地没几年，目前成效并不显著，2023年总缴费金额只有280亿，平摊到6000万开户居民头上只有不到500元。很多人开户只是为了享受税收减免，存了象征性的1块钱。 如今，前两个支柱正面临着参保人数减少和退休人数激增的双重挤压。
很大程度上，养老金就是代际的转移支付，年轻一代缴社保给退休的人发养老金。但对应我国1963年的婴儿潮，2023年出现了3000万人的退休潮，然而同年城镇新增就业人口只有1244万。
2023年还能有1244万人成为新增就业人口，是因为20年前我国的出生人口相对平稳。以今天出生人口断崖式下跌的趋势看，20年后的参保人数又有多少呢？ 第一支柱和第二支柱面临严重冲击，第三支柱又不见起色，养老金蓄水池里面的水当然捉襟见肘。
形势已经到了火烧眉毛的地步，还能如何？
当然是延迟退休了，这是速效救心丸。
且不管五六十岁的打工人能不能找到工作、能不能继续参保，总之先把养老金发放的时间往后延，为养老金体系改革争取时间。 其实全球主要经济体在面临养老金难题时，都会不约而同吃下“延迟退休”的药从而争取时间。
例如，法国政府顶住百万人游行示威的压力，在2023年进一步延迟退休年龄，就是为了避免在2030年撞上高达135亿欧元的财政缺口。
但法国的养老金压力和我国不是一个级别的。我国和法国都已经迈入中度老龄化社会，可法国用了足足115年才走到这一步，而我国仅用了21年的时间就跑步进入中度老龄化社会。
所以，对于国家来说，延迟退休既是必然之举，也是无奈之举。 只是，现在养老金都已经开始乏力了，部分省份还出现了亏空，全靠中央转移支付，到我们这一代人领取养老金时，又有多少人能缴纳社保，养老金池子里还能发得出养老金吗？ 仔细想想，这一代打工人既在供养别人的父母，也在供养自己的父母，有能力的说不定还在供养孩子，最后，还得供养自己。
千钧之重啊。
没有铁饭碗的普通人，到底该怎么办？
国际上普遍认为，退休后收入的替代率要在70%以上，生活水平才不会明显下降。也就是退休后的收入至少要达到工作收入的70%。
结合大家最关心的失业，问题就变成了：
如果40岁之后没企业要我，60岁或65岁之前拿不到养老金，中间20年来年甚至退休以后的更长时间，该怎么维持基本的生活水平？ 答案是，尽早开始规划长期投资，合理安排储蓄，保持身体健康。
一条一条说。
我们必须清醒地意识到，无论什么时候退休，按照现行的养老金体系，我们都无法靠“国家养”实现体面的老年生活。除非家里有矿。
因此，我们必须尽早把工作时赚的钱投到能产生足够回报的地方，不要寄希望于任何人。 这里以美国为例。
在美国，雇主和雇员共同缴费，将钱投进个人养老金式的账户，再交由专业投资机构打理。有赖于美股长期牛市，平均下来每个人都获得了不错的收益。
可以说，美国的个人养老金制度之所以能取得不错的成效，很大程度上是因为美股市场走出了长期牛市。
当下主流的投资法认为，鉴于抗风险能力会随着年龄的下降而下降，投资者应该在年轻的时候积极把钱放到高风险资产上，随着年龄增长，再把更多钱放到储蓄或国债等低风险资产上。 一个简单粗暴的算法是，30岁的你应该把100-30=70，也就是70%的钱放到高风险资产上。同理，到了50岁，你就应该把至少50%的资产放在低风险资产上。这是一个粗略的算法，具体情况因人而异。
那普通人到底要存够多少钱，才能安心老去呢？
富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”，存够当时年薪的9倍：
30岁时，你应该存够年薪的1倍；
40岁时，你应该存够年薪的4倍；
50岁时，你应该存够年薪的6倍。
到你最终退休时，你应该存够年薪的9倍。 越晚开始，压力越大。
当然，最重要的还是身体健康。身体不健康，投资赚得再多，储蓄存得再多，都是竹篮打水一场空。 而且只有你活得够久，你领养老金的年限够长，才对得起你吭哧吭哧几十年缴纳的社保。
现在，延迟退休是“箭在弦上，不得不发”。不论是国家还是个人，都不可能逃避这个事实。
我们能做的，也只有尽早开始准备，无论多早都不算早。 <--END-->
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发表于 2024-7-25 07:10:05
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